Razumevanje, kako zavarovalnice izračunajo tveganje, vam pomaga pri igri sistema

Ljudje so res slabi pri izračunavanju verjetnosti in tveganja. Igralnice zaslužijo denar, ker posamezno verjamemo, da lahko premagamo igralni avtomat, čeprav vemo, da kolektivno nikoli nismo. Bojimo se terorizma, toda ne zjutraj vožnje na delo, čeprav je slednje veliko večja grožnja za naše dobro počutje. Na biološki ravni je naša nezmožnost nepristranskega procesiranja verjetnosti na letenje verjetno krivda naše amigdale, ki pokliče evolucijsko zastarele nasvete iz našega časovnega režnja. Na bolj osnovni ravni je naša šibkost v tem, da dojemamo, kako se tveganja včasih (ali ne) povečujejo.

Kljub temu obstaja celotna industrija ljudi, ki razumejo, kako se sčasoma spreminja tveganje. Imenuje se zavarovalniška industrija in Američani, skoraj edinstvena stopnja, ki se bojijo in jo zaničujejo.

Zavarovalnice obračunavajo vse slabe stvari, ki bi se lahko zgodile, količinsko ovrednotijo ​​njihovo verjetnost in verjetne stroške, ter zagotovijo, da bodo premije pokrile stroške z zadostno količino za zdravo - ali neumno - dobiček. Da bi to dosegli, zavarovalniški sektor izkorišča sub-industrijo, modeliranje katastrof, ki uporablja zapletene računalniške modele za napovedovanje verjetnosti naravnih nesreč in nesreč, ki jih povzroči človek (vključno z vojnimi in terorističnimi napadi) in koliko bodo stroški. Zavarovalnice uporabljajo informacije, pridobljene iz teh modelov, da ugotovijo, koliko denarja morajo zbrati za pokritje. V mnogih primerih zavarovalnice kupujejo lastne zavarovalne police, od super zavarovalnic, da bi še bolj razširile tveganje za lokalno katastrofo.

Če ste živi, ​​ste del teh izračunov. Druga možnost je, ali boste od njih imeli koristi. Če želite izvedeti, morate razumeti mehanizme, ki jih imate.

Recimo, da želite izračunati tveganje za orkan. V model vključite vse vrste informacij o preteklem vedenju orkana, ki deluje zelo podobno, kot to počnejo modeli podnebnih sprememb. Od tam vodite model, da vidite, kako bo izgledala sezona orhana v naslednjem letu. Potem ga spet zaženete in spet - morda 10.000-krat. Zdaj imate 10.000 možnih rezultatov za sezono naslednjega leta. Nekateri bodo popolnoma mirni, nekateri bodo popolnoma katastrofalni, večina jih bo padla nekje na sredini.

Morda ste slišali izraz "100-letna nevihta", da bi opisali nevihto določene velikosti. (Uragan Sandy, na primer, je bil razvrščen kot 700-letni dogodek.) To ne pomeni, da bo nevihta, ki bo velika, prišla le enkrat na stoletje, ampak to v vsako leto obstaja ena odstotna verjetnost, da bo nevihta velika ali slabša. Od 10.000 modelov bi 100 pokazalo, da so takšne velikosti orkani. 10.000-letni dogodek bi predstavljal najbolj ekstremno sezono orkanov, ki jo je model ustvaril na vseh progah.

Poznavanje verjetnosti nastale naravne nesreče je samo začetek. Od tam je treba izračunati stroške vsakega scenarija za zavarovalnico. To vključuje oceno ranljivosti ljudi in infrastrukture za vsako možno katastrofo in s tem, koliko denarja bi podjetje moralo izplačati. Ponavljajte 10.000 ur in podjetje lahko zdaj načrtuje krivuljo, ki prikazuje verjetnost izplačil, ki presegajo določen prag za določeno vrsto nesreče. Ponovite od vrha za vsako vrsto dogodka, proti kateremu je družba zavarovana, zdaj pa ima podjetje vse informacije, ki jih potrebuje za izračun lastnega tveganja in ustvarjanje zavarovalnih ponudb in pogodb.

Torej, kako vam to pomaga? Verjetno vam primanjkuje časa in računalniške moči za izvajanje lastnih scenarijev tveganja. Vendar lahko te informacije še vedno uporabljate v svojo korist. Osnovni način za dosego tega je le premik vašega razmišljanja o tveganju. Kakšne so naravne in človeške nesreče, ki se jih bojiš v svojem življenju? Kako verjetno se dejansko pojavijo na način, ki vpliva na vas? Kakšen bi bil strošek za vas, če bi se to zgodilo? Koliko časa in sredstev ste pripravljeni vložiti, da bi se izognili ali ublažili to tveganje?

In tukaj je nasvet: Če vam je težko napovedati verjetnost neke nesreče, dobite ponudbo zavarovanja in strokovnjaki bodo opravili delo za vas. Zavarovanje lahko kupite za skoraj vse - vključno z odpovedmi poroke v zadnjem trenutku in ugrabitvami tujcev. Torej, če vas to skrbi, samo vprašajte. Naj zavarovalnice ugotovijo naravo tveganja in razmislijo, ali morate zavarovati sebe, spremeniti svoje vedenje ali spremeniti svoje razmišljanje.

Če boste zahtevali ponudbo za zaščito pred vašim nagrajenim kolesom, da bi vam bila ukradena, in vam želijo zaračunati skoraj tisto, kar je vredno kolo v enem letu, vam pravijo, da obstaja resnično dobra možnost, da izgubite svoje kolesa v prihodnjih mesecih. Tudi če ne želite zavarovanja, vam bodo te informacije koristile. Morda boste nadgradili svoje ključavnice in ponovno premislili o vaših prenočiščih. Morda boste imeli na roki kolo za bobnanje, da bi zmehčali material in čustvene izgube, ko se nekdo odpravi s svojo sladko vožnjo.

Tukaj je ena opozorilo - če dolgoročno vlagate, kot je nakup domov, vam povpraševanje po zavarovalni ponudbi ne bo dalo popolne slike o vašem tveganju. To je zato, ker zavarovalnice skrbi samo za verjetnost, da bo nesreča naletela na vašo hišo v času trajanja vaše politike, kar je običajno le eno leto. Torej samo zato, ker je zavarovanje za orkan in poplave za to sladko lastnino na plaži danes cenovno ugodno, ne pomeni, da v 20 letih ne bo pod vodo.

Pravzaprav je verjetno najbolje, da ne kupite lastnine na plaži.