Kako Roll Over Your 401 (K): Vaš 4 glavne možnosti in njihove prednosti in slabosti

Sistem 401 (k) ima veliko pomanjkljivosti. Pojavila se je kot bolj stroškovno učinkovita alternativa načrtom za določene zaslužke, kot so pokojnine sredi osemdesetih let. Pokojnine izplačujejo vnaprej določen znesek, včasih za življenje, kar je bilo za podjetja drago, zato je bil nov sistem zasnovan pod doktrino osebne odgovornosti. Namesto "dela tako dolgo, in dobil toliko denarja za to dolgo," je postalo veliko več "karkoli si dal v, bomo dal v ustrezni znesek preveč."

To je nekoliko reduktivno, vendar če bomo v odstavku povzeli ~ 35 let zgodovine upravljanja premoženja in načrtovanja upokojitve, bomo to storili.

Ta sprememba je veliko bolj pritisnila na varčevalce. Ne pozabite, da se morate najprej vpisati v pokojninski načrt, prebrati nejasen naložbeni prospekt in ugotoviti, koliko svojega plačila se lahko odreče; da ne omenjam etičnih pomislekov, kot je zagotoviti, da niste vlagali v proizvajalce orožja ali upravljavce zaporov ali v druge naložbe, zaradi katerih se etično počutite nasprotujoče.

Na srečo se nekatere stvari izboljšujejo. Predvsem zaradi prizadevanj vedenjskih ekonomistov, kot sta Richard Thaler (ki je lani osvojil Nobelovo nagrado za spomin na ekonomijo), delodajalci samodejno vpisujejo svoje delavce v pokojninske načrte v rekordnih številkah. Razmišljanje je, da je delo z denarjem - ali je to konstruktivno ali ne - še vedno nekako zanič. Če lahko narediš ne varčevanje z opravilom namesto varčevanja, veliko ljudi, ki se vam zahvalijo v približno 40 letih ali tako.

Slabost vpisa v načrte samodejno, še posebej, če ste malce zaposleni, je, da je vedno bolj pomembno, da si zapomnite, da ta sredstva sledijo od delovnega mesta do zaposlitve. Navsezadnje je to vaš denar, zato preglejmo prednosti in slabosti štirih stvari, povezanih s starim 401 (k), z Dougom Boneparthom, certificiranim finančnim načrtovalcem s slovesom, da dela z mlajšimi vlagatelji.

4. Ne storite ničesar

Tega nisem popolnoma razumel, dokler nisem klepetal z Dougom, vendar lahko dejansko samo pustite svoj 401 (k), kjer je, in ne storite ničesar.

"Nihče vas ne sili iz načrta, razen če je vaše stanje pod $ 5K," je pojasnil Boneparth (zavarovan je bil za $ 5K, vendar sem ga pogledal in preveril). »Morda se samodejno preusmeri, ali pa vas bodo samo prekinili.«

Profesionalci za to metodo so precej intuitivni, ničesar ni zelo, zelo enostavno. Ampak slabosti so, da morda zapuščate denar na mizi tako, da svoje usode ne vzamete v svoje roke malo več. Mala 401 (k) stanja se navadno prevrnejo v individualni račun za upokojitev, ki ga izbere ponudnik. IRA, ki jo izberejo za vas, je lahko v redu ali pa je grozno. Zato je malo verjetno, da bi bila tukaj najboljša možnost, zato gremo naprej.

3. Preklopite na načrt novega delovnega mesta

Če imate z delom dober upokojitveni načrt, je to verjetno nepremišljen. Ujemanje sredstev za vaš 401 (k) je denar v banki, navsezadnje, tudi če se ga ne morete dotikati nekaj desetletij. Toda to ni vedno najboljša igra, je pojasnil Boneparth.

"Pomanjkljivost je, da ste omejeni na izbire v novem načrtu, kar je dobro, če so boljše izbire," je dejal. „Večino časa stroške v 401 (k) nosi podjetje, vendar to ni vedno res, veliko teh stroškov se lahko prenese na udeležence načrta. In na žalost to ni najbolj pregledna stvar na svetu, stroški pa se lahko pripišejo posameznim naložbam v načrt."

Če možnosti upokojitvenega načrta pri vašem delodajalcu niso velike, se vam zdi, da je večja korist v tem, da stvari pridejo v svoje roke, kar nas pripelje do možnosti 2. t

2. Zavrtite ga v IRA

Pomembno je, da vlagate, ker vaš denar daje na delo in preprečuje, da bi vam inflacija poslabšala bogastvo. Pomembno je, da za naložbe uporabite vozila za upokojitev, kot so 401 (k), ker imajo davčne ugodnosti, je pojasnil Boneparth.

"Davčni prihranki so tisti, zaradi katerih so ti močni," je pojasnil in dodal, "da tega ne morete resnično ponoviti zunaj pokojninskega načrta."

Z davkom, je najbližja relativna 401 (k) tradicionalna IRA, individualni račun za upokojitev, kjer je denar obdavčen, ko ga umaknete za razliko od tega, kdaj gre noter. Ker imajo enako davčno strukturo, lahko zavrtite. 401 (k) v IRA brez plačila pristojbin ali kazni. Lahko zavrtite 401 (k) v IRA precej enostavno, tako da pokličete posrednika (Vanguard je znan po svojih nizkih provizijah, Fidelity pa je uvedel ničelne indeksne sklade), ki lahko prenese sredstva za vas, ko se vpišete.

Prednost pri tem je personalizacija. Lahko imate robota, ki upravlja vašo IRA, jo vrže na splošni trg, ali pa jo kot profesor Doug prevzame in upravlja za vas. Če gledate 401 (k) na delovnem mestu in opazite kakršne koli rdeče zastavice - stroškovno razmerje za več kot 1 odstotek, ponudnik, ki je prejel nekaj toplote v novicah - potem je verjetno ta poteza.

1. Vzemite denar in zaženite.

Seveda je Starega delodajalčevega 401 (k) načrta lahko vedno pokličete in jim naročite, naj vam prekinejo ček. Ampak to je samo nekaj, kar bi morali razmisliti, če res potrebujete denar, je pojasnil Boneparth, ker plačate 10-odstotno kazen za umik gotovine predčasno.

To morda ne bo konec sveta finančno, zlasti če je ravnovesje majhno. Zapomnite si, da je pomemben dejavnik, ki ga je treba upoštevati. Zavedam se, da je treba veliko vprašati, toda do sedaj ste prišli do konca prvega tedna po prazniku dela. Dobiš zagon. In to imate.